Chociaż maksymalna wysokość kredytu gotówkowego oraz jego oprocentowanie mogą decydować o atrakcyjności tego produktu bankowego, nie należy ograniczać się do porównania obu parametrów. Istotną rolę odgrywa RRSO – parametr, od wysokości którego zależy opłacalność zaciąganego zobowiązania.
Pod skrótem RRSO kryje się rzeczywista roczna stopa oprocentowania, którą charakteryzuje się nie tylko kredyt gotówkowy, ale również pozostałe produkty kredytowe. Jest to wskaźnik, który często mylony jest z roczną stopą oprocentowania. Tymczasem różnica jest kolosalna, ponieważ RRSO jest parametrem informującym o całkowitej sumie kredytu do spłaty. Dlatego też jest wartością wyższą niż oprocentowanie.
RRSO – co obejmuje wskaźnik?
Niezależnie od tego, czy zaciągasz kredyt gotówkowy czy składasz wniosek o inny produkt kredytowy, należy zwrócić uwagę na RRSO. Jest to parametr, który wyraża procentową wartość całkowitej kwoty kredytu w skali roku. Obejmuje zatem nie tylko oprocentowanie nominalne, ale również dodatkowe opłaty pobierane przez bank.
Na RRSO kredytów składają się takie elementy jak:
- oprocentowanie nominalne (podawane w skali rocznej)
- marża banku
- jednorazowa prowizja za udzielony kredyt gotówkowy czy inny
- ubezpieczenie kredytu (nie zawsze jest obowiązkowe)
- opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego
- inne opłaty, np. za usługi dodatkowe.
Wyższy wskaźnik RRSO oznacza zwykle wyższą całkowitą kwotę kredytu do spłaty. Dlatego porównując oferty banków, warto wziąć pod uwagę ten kredyt gotówkowy, który ma jak najniższe RRSO.
Każdy bank musi wyraźnie informować o RRSO
Jeszcze do niedawna informacja o RRSO, chociaż była jawna, banki niechętnie ją eksponowały. Informowały natomiast głośno o atrakcyjnym oprocentowaniu, zachęcając do skorzystania z oferty. W efekcie, wielu nieświadomych kredytobiorców wpadało w pułapkę – po podpisaniu umowy okazywało się, że całkowita kwota kredytu do spłaty jest dużo wyższa. Wynikało to z faktu, że kredytobiorcy uwzględniali wyłącznie roczne oprocentowanie zamiast sprawdzić RRSO.
Spore zmiany w tym zakresie przyniosło wprowadzenie nowelizacji przepisów zawartych w Ustawie o kredycie konsumenckim. Od 22 października 2017 roku każdy bank ma obowiązek do informowania kredytobiorców o wszystkich danych zachęcających do skorzystania z oferty „w sposób co najmniej tak samo widoczny, czytelny i słyszalny”. Oznacza to, że w spotach reklamowych czy na stronach internetowych musi pojawić się wyraźna informacja nie tylko o oprocentowaniu nominalnym, ale również informacja o wskaźniku RRSO na reprezentatywnym przykładzie.
Banki stosują się do przepisów, o czym świadczy m.in. kredyt gotówkowy zaprezentowany w ofercie Raiffeisen Polbanku (Kredyt na Miarę). Opis zawiera dokładne informacje o kosztach w formie przykładu:
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania Kredytu na Miarę spłacanego w 36 równych ratach miesięcznych, gdzie kwota udzielonego kredytu wynosi 5 750 zł i obejmuje wartość finansowanej kredytem prowizji w wysokości 15%, tj. 750 zł, z uwzględnieniem oprocentowania nominalnego w wysokości 4,99%, wynosi 15,62%. Miesięczna rata Kredytu na Miarę równa jest 172,29 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 6 202,35 zł, a całkowita kwota kredytu to 5 000 zł.
Jeżeli zamierzasz zaciągnąć np. kredyt gotówkowy, zwróć przede wszystkim uwagę na RRSO poszczególnych ofert. Dzięki temu podejmiesz decyzję dopasowaną do swoich oczekiwań oraz możliwości finansowych.
